建立和积累信用记录

在美国，信用记录和信用分（credit score）最大的用处就是在贷款买房买车的时候，好的信用分不仅可以增加贷款获批的概率，还可以拿到优惠的利率。我之前写过一篇介绍如何拿到最佳贷款利率的文章，里面就把信用分列为第一项重要因素。

对于在美国生活过几年的人，信用分和信用记录方面的信息应该懂得比较多了，这里要提到的内容可能对学生和刚刚工作的朋友比较有用。

先决条件

你首先得有一个SSN（social security number），这个也叫作“工号”，只要有合法的收入（例如校内工，TA，RA，internship），就可以申请。

有了SSN之后，就可以试着“借钱”，包含申请信用卡，办手机plan，开通先使用后付费的一些服务（internet, eletricity, and etc）。

建立信用记录

留学生中最常见的建立信用记录的方法大概是：

办一张免年费的信用卡，尤其是第一张最好是免年费的，这样可以保持得比较久，额度低一点无所谓。

第一张信用卡的申请往往会比较困难，如果学校有这方面的支持，例如可以开出介绍信之类的证明，就会比较顺利。我第一张信用卡就是拿了学校证明去附近的BOA办的，额度只有500美元。

如果尝试申请信用卡失败，也可以办secured credit card。

这种信用卡需要你先交押金，例如要开额度为500刀的信用卡就要先交500刀的押金，使用起来和正常的信用卡是一样的。

积累和保持信用记录

有了SSN和第一张信用卡，就开始有信用记录了，从这时开始，就需要好好积累信用记录，达到一个好的信用分，并保持下去。

以美国三大信用局（Experian, Equifax和TransUnion）应用最多的FICO系统为例，大家可以对信用分的影响因素有一个直观的认识。规则看似复杂，一旦掌握了基本的原则，其实非常容易保持好的信用分。

payment history，还款记录

信用卡每个月的欠款（balance），一定要记得还，哪怕是只还一个最低还款额（minimum payment）。我个人推荐大家可以用信用卡公司系统的每月自动还款功能。

amount owned，欠款数目/比例

所有信用卡月结单（monthly statement）上的欠款加起来，除以所有信用卡的总额度，得出的这个欠款比例最好要在3% – 15%之间。如果有1万的额度，最好月结单上的欠款不要超过1500，方法很简单，如果花的多了月结单出来之前提前付掉一部分就可以了。

length of credit history

包含2个方面：第一是history of 1st credit card，这就是为什么第一张信用卡越早办越好，而且最好办免年费的，这样今后信用卡多了不想用第一张直接扔抽屉就可以了。第二是所有信用卡的评价年限，这只能慢慢积累了。

number of credit accounts

每个信用卡算一个credit account，车贷房贷也都算，加起来的账号越多越好，当然，要保证每个账号的还款记录都没问题。

Hard/Soft pull

什么是hard pull？

A hard inquiry is an inquiry that occurs when a prospective lender checks your credit report to make a lending decision. Hard inquiries can slightly lower your credit score and will typically stay on your report for two years.

你每次开信用账号（credit account），例如信用卡账号、车贷、房贷，银行、贷款公司就会从信用局调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。每个hard pull一般会导致5分左右的信用分下滑。

像房贷（mortgage）这样大家都知道往往需要货比三家谨慎选购的，信用局不会严格按照每次hard pull扣5分这样的标准执行，一般会把时间接近的多次hard pull按一次处理。

什么是soft pull？

A soft inquiry is an inquiry that occurs when a person or company checks your credit report as a background check, like when you check your credit score or a mortgage lender preapproves you for a loan. Soft inquiries can occur without your permission, but don’t worry – they won’t affect your credit in any way.

租房时做的信用调查背景调查，买房子时做的pre-approval，往往都是soft pull，是不影响信用分的。